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24 julio 2006
Ojo con los Créditos
La arremetida de la banca para captar nuevos deudores ha sido especialmente llamativa en el último tiempo, sobre todo en lo que toca a créditos hipotecarios y de consumo.
Es que por una pequeña cuota, sumada al dividendo, el deudor puede llevarse televisores de plasma o incluso un auto. Sin duda no está mal. Cuando la banca lanza campañas crediticias es un buen momento para vitrinear. Los “ganchos” pueden ser geniales, pero no olvide que está tomando un crédito, y que por tanto deberá devolver.
Así, la principal variable que debe atender son las condiciones financieras en que se le está ofreciendo el crédito. ¿En qué debe fijarse?
¿QUÉ TASA LE ESTÁN COBRANDO? El primer factor que debe mirar es si financieramente es un buen crédito. ¿Cómo hacerlo? Pregunte por la tasa de interés sobre la cual se están calculando sus dividendos. Recuerde que existen dos modalidades de tasas: variables (es decir, la tasa va cambiando en el tiempo según las condiciones de mercado) y fija. Ambas tienen sus atractivos, pero hoy día existen atractivas ofertas con tasa fija sobre el 4%. Si su crédito es con tasa fija, y éste se financia con letras hipotecarias, pregunte si el banco garantiza la recompra de las letras al 100%. Esto es un dato importante, ya que cuando el banco sale a vender las letras al mercado para recaudar el dinero del crédito, existe el riesgo de que por situaciones de mercado las letras no se vendan a su valor par (o sea, al 100% de su valor de emisión) y se produzca una pérdida, la que debe ser asumida de su propio bolsillo. Si el banco garantiza la recompra, quiere decir que cualquier pérdida será asumida por el banco. Eso es una garantía para usted.
ANALICE SU DIVIDENDO: Siempre le debe quedar muy claro qué le están cobrando en su dividendo. Los créditos hipotecarios tienen gastos operacionales asociados, impuesto de timbres y estampillas (impuesto al crédito) y seguros (desgravamen, incendio y sismo). Como algunos de estos gastos se incluyen en el dividendo, mire este número y compare entre distintos bancos según dividendo final.
CONDICIONES DE PREPAGO: Como la idea de estar pagando un crédito por 20 o 30 años no agrada a todo el mundo, muchos deciden adelantar pagos para saldar parte de la deuda y así acortar plazos o bajar el dividendo. Pregunte si el banco aplica algún tipo de castigo por este prepago.
¿JUNTO O POR SEPARADO?: Sacar un auto o un plasma dentro del mismo crédito suena atractivo, y en algunos casos puede ser una buena jugada. Pero no está demás ver si le conviene más un crédito hipotecario “puro” sin añadidos, y el auto —o el bien adicional que sea— financiarlo con otro crédito o postergar su compra para más adelante. Recuerde que va a estar pagando el auto por el mismo número de años del crédito. ¿Cómo queda su situación si el auto lo vende en cinco años más? ¿Puede amortizar la parte del crédito que corresponda al auto? ¿Me conviene comprar el auto ahora y sumarlo al crédito hipotecario o ahorrar un poco y comprar el vehículo después?
APROVECHE EL MOMENTO: Cualquiera sea el caso, hoy en día sigue siendo un buen momento para encontrar créditos con atractivas tasas, ya que lo esperable es que las tasas de interés vayan al alza en el tiempo
Fuente: www.datoaviso.cl
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